Kredyt budowlano-hipoteczny – co to takiego i kiedy warto o niego wnioskować?

Budowa domu to szczególne przedsięwzięcie. Przede wszystkim, zwłaszcza w kontekście rosnących cen działek budowlanych, materiałów i robocizny, oznacza wysokie koszty. W związku z tym wielu prywatnych inwestorów realizujących prace w systemie gospodarczym decyduje się na sięgnięcie po kredyt. Zwykle bywa określany jako kredyt budowlano-hipoteczny lub kredyt na budowę domu.

W rzeczywistości jest to jednak standardowy kredyt hipoteczny, który możesz znaleźć w ofercie banków. Nie różni się od niego pod względem kosztów czy zasad udzielania, jednak cała procedura wygląda nieco inaczej, a podstawowe różnice dotyczą sposobu wypłaty środków.

Z perspektywy przyszłego kredytobiorcy bez wątpienia najważniejsze są wydatki, jakie będą się wiązać ze spłatą zobowiązania. Nie da się ukryć – te są wysokie, a wynika to przede wszystkim z obecnych stóp procentowych. Stopa referencyjna wynosi aktualnie (w czerwcu 2023 roku) 6,75%, stawka WIBOR 3M, która decyduje o oprocentowaniu wielu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, to natomiast 6,90%.

Jeszcze we wrześniu 2021 roku było to jedyne 0,23%, dzięki czemu koszty kredytów były rekordowo niskie. Ta wartość wpływa również pośrednio na warunki proponowane w przypadku kredytów z czasowo stałym oprocentowaniem. Wybierając taki produkt, będziesz jednak w stanie na określony okres zamrozić wysokość oprocentowania.

Jak wspomnieliśmy, kredyt na budowę domu zasadniczo będzie tym samym kredytem, który zaciągniesz na przykład na zakup gotowego domu czy mieszkania, pod wieloma względami prezentuje się jednak inaczej. Bez wątpienia wymaga lepszego przygotowania, zwłaszcza że błędy mogą utrudnić finalizację inwestycji zgodnie z założeniami. O wiele więcej o kredycie na budowę domu przeczytasz na portalu Blog Kredytowy.

W przypadku standardowego kredytu mieszkaniowego wypłata środków jest bardzo prosta. Po uruchomieniu kredytu suma trafi bezpośrednio na konto sprzedawcy. Jako kredytobiorca i nabywca nie masz się więc o co martwić. Inaczej wygląda to w przypadku inwestycji, która wciąż trwa. Kredyty na budowę wypłacane są transzami.

Ich liczba i warunki wypłat zależą od polityki konkretnego banku i szczegółów zawartych w umowie. Co ważne: aby uzyskać kolejną transzę, zazwyczaj musisz spełnić określone warunki. Najczęściej wiążę się to z koniecznością udokumentowania ukończenia wskazanych w harmonogramie prac.

Harmonogram jest wobec tego niezwykle ważnym dokumentem wymaganym już na etapie wnioskowania o kredyt. Opóźnienia lub problemy z realizacją kolejnych etapów mogą uniemożliwić uzyskanie wypłat, a tym samym ukończenie inwestycji.

Również w przypadku kredytu budowlano-hipotecznego jednym z obowiązkowych elementów jest wkład własny. O ile kupując istniejącą nieruchomość, przelewasz go na konto sprzedawcy, decydując się na budowę masz nieco większe pole manewru.

Przede wszystkim w większości przypadków w tym charakterze możesz zakwalifikować np. wartość działki budowlanej, na której powstaje inwestycja. Wiele banków zgodzi się również na uznanie innych poniesionych do tej pory kosztów związanych z zakupem projektu budowlanego czy materiałów.