Ile wynosi obecnie RRSO i jakie RRSO jest dobre?

Rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO) to miara całkowitego kosztu kredytu, wyrażona w skali roku. Zawiera ona wszelkie opłaty i dodatkowe koszty związane z transakcją, czyli:

• koszty odsetek;

• opłaty przygotowawcze;

• prowizje;

• opłaty za rozpatrzenie wniosku;

• koszty usług dodatkowych (np. ubezpieczenia).

RRSO służy do porównywania cen różnych rodzajów kredytów, takich jak hipoteczne, samochodowe czy nawet koszta kart kredytowych (służących do wydawania  pieniędzy na dowolny cel)). Sprawdzając RRSO, konsumenci mogą dowiedzieć się, ile zapłacą w odsetkach przez cały okres trwania pożyczki – im jest ono wyższe, tym droższa będzie spłata.

Rzeczywista roczna stopa procentowa pozwala również kredytobiorcom porównać różne rodzaje pożyczek proponowanych od konkurujących kredytodawców w celu znalezienia najlepszej oferty. Warto zapoznać się z nią zawczasu za pomocą darmowych narzędzi internetowych. Najlepiej policzyć ratę i RRSO kredytu na Bankier.pl/smart – każda oszczędność, zwłaszcza w ujęciu długoterminowym, jest jednym z kluczowych czynników z punktu widzenia konsumenta.

Polskie prawo stoi po stronie klientów – każda instytucja udzielająca kredytów oraz pożyczek musi jawnie zaznaczyć wartość RRSO oferowanych przez siebie produktów kredytowych.

Bardzo ważnym elementem podczas prawidłowego, samodzielnego obliczania RRSO jest nauczenie się odróżniania go od samego oprocentowania. To drugie pojęcie jest tylko jednym z wielu kosztów udzielania kredytu, które poniesie konsument.

Czym jest oprocentowanie kredytu? Stopa procentowa kredytu to procent całkowitej pożyczonej kwoty, który kredytodawca pobiera jako odsetki. Zależy ona od oceny kredytowej kredytobiorcy, rodzaju zaciągniętej pożyczki oraz czasu, jaki zajmuje jej spłata. Wyższa stopa procentowa jest negatywna nie tylko w oczach konsumenta – przedstawiciele banku odbierają ją jako większe zagrożenie (ryzyko braku spłaty zapożyczenia). Aby uzyskać niższą stopę, należy mieć dobrą ocenę kredytową w BIK.

Dokładne obliczanie RRSO samemu jest bardzo trudne – dlatego lepiej skorzystać z darmowych kalkulatorów internetowych. Wzór jest bardzo skomplikowany, a podczas jego użycia przez osoby niedoświadczone może dojść do istotnych błędów, które zaburzą wynik. Jeżeli jednak zainteresowani chcieliby spróbować swoich sił, na początku muszą skompletować zestaw następujących informacji:

• kwota kredytu;

• okres spłaty;

• oprocentowanie;

• wysokość prowizji;

• inne koszty;

• rodzaje rat (malejące lub równe).

Dokładny wzór i sposób obliczania dostępne są w załączniku nr 4 do Ustawy o rachunkowości.

Wzięcie kredytu to najczęściej poważne zobowiązanie na wiele lat. Między innymi wysokość oprocentowania potrafi stworzyć różnicę rzędu kilku lub kilkunastu tysięcy, dlatego wybór produktu kredytowego powinien być poprzedzony rozmowami ze specjalistami i długim namysłem.

W idealnym scenariuszu RRSO wynosiłoby 0%. Czasami się to zdarza – głównie w przypadku firm udzielających pierwszą chwilówkę na okres 30 lub 60 dni. Takie RRSO nie jest możliwe jednak w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie udzielane są zdecydowane większe środki finansowe (bezpośrednio sprzedającemu nieruchomość).

Jakie RRSO jest powszechnie akceptowalne i uznawane zarówno przez konsumentów, jak i specjalistów, za korzystne? Kredytobiorcy powinni szukać okazji i promocji, które pozwolą w ogólnym ujęciu zaoszczędzić – najlepsze długoterminowe kredyty to takie, których RRSO jest niższe niż 15-20%. Te, które mają poniżej 10%, są jednymi z najlepszych. Konsumenci, którzy napotkają takie podczas swoich poszukiwań, muszą je zapamiętać – warto szukać dalej, ale najprawdopodobniej nie będzie już lepszej oferty.

Czy istnieją sytuacje, w których kredytobiorcy nie muszą przywiązywać aż tak dużej uwagi do RRSO? To zależy. Upraszczając, lepiej zawsze się rozglądać i porównywać. Istnieją jednak wydarzenia, które pozwalają na podjęcie mniej przemyślanych decyzji, zwłaszcza podczas korzystania z drobnych produktów kredytowych i kupowania elektroniki w sposób ratalny. Jeżeli okres spłaty jest krótki, tak jak w tych przypadkach, to duże RRSO nie jest aż tak druzgocące. Jednakże świadomy i odpowiedzialny konsument zawsze zapoznaje się z warunkami umów, które podpisuje własnym imieniem i nazwiskiem.

Wiele konsumentów zastanawia się, która rzeczywista roczna stopa procentowa kredytu będzie wyższa – chwilówki czy produktu kredytowego udzielanego przez prawdziwą instytucję bankową? Pytanie to pojawia się częściej zwłaszcza wtedy, gdy kolejne działalności parabankowe chwalą się promocjami 0% RRSO – czy to możliwe, czy może to jednak oszustwo?

Odpowiadając na oba pytania – wyższe będzie RRSO chwilówek, ale jednocześnie oferowane przez parabanki promocje nie są oszustwami. RRSO kredytów hipotecznych sięga maksymalnie 5-25%, podczas gdy rzeczywista roczna stopa procentowa chwilówek potrafi sięgać nawet wartości rzędu kilku tysięcy! To oznacza, że klienci często zmuszani są do spłaty wielokrotności udzielonej pożyczki.

Najczęściej jednak pierwsza chwilówka udzielana jest z RRSO wynoszącym 0%. Krótki okres spłaty, zazwyczaj 30 lub 60 dni, pozwala firmom zdobyć lojalność klienta, który znalazł się w trudnej sytuacji finansowej. Dopiero następne pożyczki cechują się zwiększonym kosztem, o czym klienci często nie pamiętają lub nie wiedzą, bo nie czytają nowych warunków umowy.

RRSO jest jednym z najważniejszych pojęć, z jakimi mogą spotkać się kredytobiorcy. Pokazuje, jak wszystkie części składowe produktu wpływają na koszt kredytu i uświadamia konsumentom, jaką kwotę realnie będą spłacać przez kilka następnych lat swojego życia. Im niższe RRSO, tym lepiej.